Возвратный лизинг, при котором человек рассчитывает получить заемные деньги под залог автомобиля, но фактически продает машину по заниженной цене и рискует потерять ее уже после первой просрочки, по-прежнему остается на рынке. Чем эта схема опасна для заемщиков, как развивать финансовую культуру населения и о том, как "раздолжнители" на самом деле забирают последние деньги, "Российской газете" рассказал генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Эльман Мехтиев.
- Сохраняется ли проблема с возвратным лизингом? Помню, в прошлом году такие сделки, при которых люди рискуют остаться без машины, стали распространяться. Что это за "продукт"?
- К сожалению, эта схема пользуется спросом у тех, кто хочет, не попадая под надзор, легко и быстро заработать на потребности людей в заемных средствах. Она несложная.
Например, дается реклама займа под залог автомобиля без подтверждения дохода. В процессе переговоров псевдолизинговые компании выкупают у клиентов автомобили по договору купли-продажи, после чего отдают их этим же заемщикам в финансовую аренду до момента возврата займа и процентов по нему.
Такие "кредиторы" убеждают, что после выплаты всех "лизинговых платежей" договор купли-продажи перестанет действовать. Но проблема заключается в том, что машина продается за сумму существенно меньшую ее реальной стоимости. В нее даже могут установить "маячок". И при первом же неплатеже авто могут изъять, так как заодно отдается второй комплект ключей.
При первой же просрочке платежей человек рискует остаться без своей машины, а недобросовестные компании этому всячески способствуют.
- Часто ли так изымают авто?
- Схема нацелена на то, чтобы автомобиль все-таки изъять и продать. И это право дает любое нарушение договора со стороны потребителя, даже, например, выезд за пределы города.
Есть большое число махинаций с неработающим сайтом, с просрочками, со штрафами. Человеку могут просто не дать этот долг погасить вовремя. Зачем зарабатывать на возврате средств, тем более что есть огромное количество ограничений в разных законах? Гораздо больше можно заработать, продав автомобиль, купленный по заниженной цене, и формально не нарушив никакое законодательство. Такой логике следуют недобросовестные "кредиторы", с которыми Генпрокуратура, Банк России и Росфинмониторинг регуляторно борются.
- Хочу перейти от займов к накоплениям. Ставки по вкладам все еще привлекательные. Не формируется ли у населения иллюзия "вечного пассивного дохода", и что произойдет с этими сбережениями, когда цикл высокой ставки завершится?
- Риск не в том, что у населения сформируются такие ожидания. Когда ставки пойдут вниз, многие окажутся не готовы к тому, что такой легкодоступной "высокой" доходности не будет. Возможен переток части средств россиян не только в высокорисковые активы, но и в финансовые пирамиды и иные мошеннические схемы.
Снижение доходности по депозитам с 20% и выше до 16-17% уже привело в первой половине года к заметному росту портфелей частных инвестиций. Некоторые эксперты полагают, что получение налоговых уведомлений по процентам по депозитам также может подвигнуть часть людей к более активному размещению средств в программе долгосрочных сбережений (ПДС) и на инвестиционных счетах "третьего типа" (ИИС-3).
- Банкиры и МФО с введением нового регулирования, изменением тренда на рынке всегда пугают тем, что люди начнут обращаться к нелегальным кредиторам. Насколько вообще много этих нелегалов? Как на них не наткнуться?
- Точной статистики тех, кого можно назвать "нелегальными кредиторами", нет и быть не может. Но при каждом совершенствовании регулирования, если оно не будет сопровождаться надлежащей просветительской кампанией о рисках, мы будем сначала видеть рост неудовлетворенного спроса, потом - рост предложения, направленного на удовлетворение этого спроса с теми самыми последствиями, от которых и хотели обезопасить людей.
- И что нужно знать о так называемых раздолжнителях, которые за плату помогают якобы избавиться от долгов? Насколько это большой рынок? В чем риски? И какие запреты еще нужны?
- С ростом кредитования рос и рынок "раздолжнителей", злоупотребляющих правом и эксплуатирующих правовую неграмотность пользователей финансовых услуг. Информирование, конечно же, снизит количество обращений к ним, но эффективным может быть только контроль со стороны самих пользователей их услугами.
Мы не уникальны - во многих странах такая проблема существовала до той поры, пока нормой не стала оплата услуг таких юристов только по итогам списания части или всего долга. Это то, что называется "вознаграждение от успеха". Снизилась долговая нагрузка - вот оговоренный процент от суммы снижения.
Сейчас же вся бизнес-модель чаще всего построена на взимании платы вне зависимости от результата и фактически - авансом, так как услугой является всего лишь составление пакета документов. Еще более изощренной схемой является "подписная модель", когда ежемесячно вне зависимости от результата платится фиксированная сумма.
В итоге бывают даже случаи, когда за списание долга в 20 тыс. рублей берется оплата в 30 тыс. рублей. В итоге клиент остается и с долгом в 20 тыс. рублей, и без 30 тыс. рублей.
- Пенсионеры продолжают отдавать миллионы под воздействием мошенников, несмотря на множество принятых мер. Что еще нужно, почему не работают принятые меры?
- Если нет установки на критическое мышление, то никакие меры блокировки или заморозки не помогут. Тем более - в ситуации, когда скорость развития цифровых технологий и их проникновения в финансовую сферу превышает темпы развития финграмотности.
Была поставлена задача перехода от развития финансовой грамотности к формированию финансовой культуры как совокупности ценностей, установок и навыков. Но как финансовые услуги теперь невозможно представить без цифровых технологий, так и финансовая культура не может быть полноценной без того минимума, который принято называть цифровой гигиеной, включая понимание ценности того, что есть персональные данные.
- Что такое финансово грамотное и культурное население? Понятие, честно говоря, довольно широкое.
- Можно долго спорить об определениях, но главное - это "результат грамотности". Мы ориентируемся на то, что финансовая грамотность человека проявляется в его действиях, и в результате человек способен исполнять финансовые обязательства в полном объеме и в надлежащие сроки, чувствует уверенность в финансовом будущем и при использовании финансовых услуг способен делать осознанный выбор тех из них, которые помогают ему достигать его цели.
- На какие цифры и показатели вы смотрите? Как изменилась картина за последний год-два?
- Для мониторинга достижения целей, заявленных в стратегии формирования финансовой культуры до 2030 года и утвержденных правительством России в октябре 2023 года, был разработан Индекс развития финансовой культуры (ИРФК). Его основное отличие от Индекса уровня финансовой грамотности в том, что последний (ИУФГ) замеряет уровень знаний, а первый (ИРФК) - то, как эти знания превращаются в реальные поступки и устойчивые привычки
Первый замер ИРФК был сделан по итогам первого полугодия 2024 года. Второй - по итогам 2024 года. При этом было проведено уточнение методологии измерения и осуществлен пересчет показателей первого замера. И если по итогам первого полугодия ИРФК составлял 41,7 балла из 100 возможных, то во второй раз он составил 42 балла. Целевой показатель (по итогам 2030 года) установлен в пределах от 48 до 54 баллов. Предполагается, что индекс будет замеряться раз в три года.
Сам индекс состоит из трех компонентов: ответственность, долгосрочные горизонты, доверие. В них сгруппировано множество показателей, одна часть из которых - это статистика, а другая - результат социологических измерений.
За последнее время, в связи с принятием ряда законодательных инициатив и в связи с изменениями в экономической ситуации, произошли значительные изменения в финансовом поведении наших граждан, и это уже видно в ответах на иные опросы и измерения, но точные цифры увидим только по итогам 2027 года.
- Какие важные инициативы и форматы в сфере финансовой грамотности можете отметить в 2026 году?
- Главное - происходит разворот от количества мероприятий и охватов к учету различий восприятия проблематики различными аудиториями и все большее понимание тех барьеров и особенностей поведения, которые могут создавать значительные проблемы, если мы будем игнорировать их. Устоявшиеся стереотипы поведения не так легко изменить, особенно если они вплетены в образ жизни, но именно поэтому мы говорим про необходимость формирования ценностей и установок, а не только навыков и умений.
- Как избежать ошибок при управлении семейным бюджетом?
- Наверное, самая большая ошибка при управлении семейным бюджетом - считать, что это ответственность лишь одного из членов семьи. И даже если в семье лишь один ее член и есть "источник доходов", вряд ли он один ответственен за расходы. Совместная постановка целей, обсуждение промежуточных результатов и мер, необходимых для достижения тех самых целей, - это основа и фундамент, на котором все, включая согласие в семье, и зиждется.
- Как вообще формировать запас капитала и как это лучше делать в 2026 году?
- Главное, чтобы формирование сбережений стало привычкой. Тогда рано или поздно они не только станут "подушкой", но и источником капитала. Каждый волен выбирать себе свои пропорции и методы, но вряд ли всегда будут появляться "лишние" деньги для инвестиций, если не будет сбережений. А те не будут образовываться, если не планировать доходы и расходы, что невозможно без их анализа, а значит, и учета.
Проанализировав доходы и расходы, можно понять, как простейшие привычки приносят не только сбережения, но и создают значительный "довесок" к ним.
Например, ежемесячный кешбэк в 3 тыс. рублей, направленный в программу долгосрочных сбережений, если среднемесячный доход не более 80 тыс. рублей, даст еще 36 тыс. в виде софинансирования от государства, а заодно и уменьшение налогооблагаемой базы на ту же сумму (то есть еще возврат НДФЛ на 4 680 рублей).
Важно, чтобы формирование сбережений стало привычкой. Тогда они станут не просто "подушкой", а источником капитала
Есть и ПДС, и ИИС, и ДСЖ. Нет ли ощущения, что эти инструменты и налоговые преференции по ним в итоге используются самыми продвинутыми?
- Цели заставят искать пути их достижения, в том числе инструменты с налоговыми льготами. К тому же конкуренция в мире финансовых услуг заставляет "поставщиков" все больше и больше заниматься финансовым просвещением своих клиентов. Будем надеяться, что это и все более широкое использование инструментов с ИИ-консультантами помогут всем не только разобраться в классических финансовых инструментах, но и оптимизировать размещение средств с учетом налоговых льгот и прочих преференций.
- Что чаще всего недооценивают люди при управлении личными финансами: нехватку опыта и насмотренности в инвестициях, закредитованность или то, что почти не принято копить на пенсию заранее?
- Люди почти всегда слишком критично оценивают чужие финансовые успехи и склонны к их занижению, но при этом почти всегда строят свои планы слишком оптимистично, переоценивая свои возможности.
При этом, строя свои планы, очень многие часто не утруждают себя четким формированием целей, как обычно это делают на работе.
Вряд ли цель "накопить на квартиру" поможет сформировать план действий. Но цель, сформулированная как "хочу накопить на первоначальный взнос по ипотеке для приобретения двухкомнатной квартиры через два года", поможет верно оценить и свои возможности, и выбрать те финансовые инструменты, которые позволят сделать это.
- Хочется спросить про то, как обезопасить детей от дропперства (при котором продаются - иногда неосознанно - банковские карты для совершения преступных операций), мошенников, каких-то финансовых ошибок. Видите ли вы риски и уязвимости у самых молодых, которые только-только вступают в мир финансов?
- Заработок от дропперства - он "здесь и сейчас", а риски - они даже не завтра, а "в следующем месяце". В работе по разъяснению последствий такого поведения, наверное, нужно говорить не только о том, что случится потом, но прежде всего о том, что делаешь "здесь и сейчас".
Продавая данные своей платежной карты, ты продаешь себя "здесь и сейчас". Передавая пароль к учетным записям, ты предаешь себя "здесь и сейчас". Мы не знаем пока, сработает ли такой поворот темы, но то, что с молодежью надо говорить на их "языке", ясно всем.
- Как воспитать у детей разумное отношение к финансам?
- Если в семье есть разумное отношение к управлению деньгами, то и дети не останутся в стороне. К сожалению, многие родители не готовы говорить о деньгах с детьми, удивляясь потом их инфантилизму в этих вопросах. Чем раньше это начать делать, тем лучше и для детей, и для семей в целом.
- Нужно ли финансовую грамотность преподавать в школах?
- Ответ уже дан Министерством просвещения - да. И спасибо за это Банку России и Министерству финансов. Вопрос только в том, чтобы это не осталось лишь уроками для детей. Хотелось бы верить, что и родители, увидев, какое значение имеет такая грамотность для их детей, задумались об управлении личными финансами.