Купить домик у моря, выйти на пенсию в 30 лет и быть реальной опорой для близких – такими целями могут руководствоваться жители России в принятии решения о создании накоплений, считают участники форума «Финансы новой цифровой эпохи», который прошел сегодня в деловом центре РБК.
О возможных причинах отсутствия мотивации к сбережению и управлению пенсионными накоплениями рассказал генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. «Не у всех есть созревшее чувство ответственности за себя, за свою семью, за близких, за тех, кто рядом. Какая бы ни была сумма в распоряжении, небольшая доля может откладываться для того, чтобы решить какие-то задачи. Если человек этого не делает, значит он не сильно верит, что что-то он может изменить в своей жизни», - пояснил глава АРФГ.
По мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Михаила Доронкина, основная причина, почему люди «не идут в сбережения» – это низкие доходы большей части населения. «Также высокий уровень инфляции не позволяет в полной мере откладывать столько, сколько хотелось бы. Речь не только о продуктовой инфляции: если у граждан есть желание на покупку товаров длительного пользования, то их стоимость также неуклонно растет в последние годы. Поэтому растет кредитная активность, и на сбережения откладывать много не приходится. Плюс исторически достаточно невысокая финансовая грамотность, которая лишь в последние годы начала повышаться», - отметил Михаил Доронкин.
Население России очень неоднородно с точки зрения доходов, указал директор департамента управления активами УК «Ингосстрах-Инвестиции» Артем Майоров. По его словам, обладатели крупного капитала умеют сберегать и управлять деньгами, но ориентироваться на этот уровень при разработке программ развития рынка сбережения и инвестиций, не стоит. «В отношении этой части населения нам нужно делать механизмы, которые будут позволять увеличивать инвестиции в Россию данного класса населения, соответственно, возвращать деньги из-за границы в том числе. А для развития массовых инвестиций нам нужно, в первую очередь, повышать финансовую грамотность», - добавил Артем Майоров.
Задумываться о будущем более склонны люди старшего поколения: даже среди участников Программы долгосрочных сбережений 80% - это граждане предпенсионного и пенсионного возраста, рассказала генеральный директор «Альфа НПФ» Лариса Горчаковская. А вот молодежь действительно заглядывать далеко пока не готова. Главная причина – это нехватка денег, согласилась спикер: «Молодежь сейчас закрывает базовые потребности, но уже подходя к рождению детей, они начинают задумываться о сбережениях, которые позволят закрыть им долгосрочные цели, связанные с улучшением их условий, комфортности их жизни. Пенсионная культура (мы ее раньше называли пенсионной) как таковая в стране отсутствует - но стремление к сбережению у нас заложено: сказками (про стрекозу и муравья), поговорками. То есть мы все к этому в общем-то готовы», - отметила Лариса Горчаковская.
Люди не умеют ставить цели – поэтому не видят смысла в том, чтобы делать сбережения, считает старший управляющий директор Московской Биржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту «Финуслуги» Игорь Алутин. «Если у человека нет четкой цели, то он просто не откладывает, а тратит деньги сейчас. Мы тоже видим, что очень много клиентов старшего поколения имеют вклады. Вероятно всего, что, как сказал Вениамин, у них уже есть какой-то уровень ответственности, во-первых, за себя, за семью. Нужно правильно ставить цели, формировать капитал на будущее не только для себя, но и для подрастающих поколений», - подчеркнул спикер, добавив, что накоплений должно в идеале хватить как минимум на два года, в случае потери основного источника дохода.
Что мотивирует (и демотивирует) впервые начать копить или инвестировать
«Мы делали фокус-группы – лидером такой цели был «домик у моря». Единственная проблема - это ценовая стабильность: неизвестно, что будет через 30 лет и сколько будет стоить такой домик. Хотелось бы обратиться к коллегам крупного, массового сегмента: задумайтесь над тем, чтобы с застройщиками сформировать предложение, позволяющее за 30 лет накопить на домик у моря. Это красивая цель, красивая мечта. Пенсионная индустрия, мне кажется, должна к этой цели стремиться», - предложил Артем Майоров.
Целью формирования сбережений не обязательно должно быть что-то материальное, уверен Вениамин Каганов. «Цели всегда находятся за рамками предметов, с которыми мы работаем. Если мы занимаемся финансами, финансовой грамотностью, формированию навыков сбережения, то главная цель у нас должна быть более высокой. Допустим, так жить и развиваться, чтобы всегда, в любую минуту иметь возможность помочь своим близким решить какую-то проблему», - пояснил глава АРФГ.
Эмоциональная оценка цели также важна, считает Игорь Алутин. По его словам, для многих начинающих инвесторов, участвовавших в программе размещения «народных облигаций», социальная направленность объекта инвестирования – второй по значимости фактор после возможности в любой момент продать бумагу эмитенту по номиналу без потери купонной доходности. «Регионы выпускали облигации на развитие социальных проектов региона. И люди, которые покупали эти облигации, говорили: я живу в этом регионе, я вижу, что государство со мной в диалоге», - рассказал он. Что касается формирования накоплений, то оно может быть альтернативой кредиту, неизбежность которого очевидна: в качестве примера Игорь Алутин привел семьи, которые в августе будут брать кредиты, чтобы собрать детей в школу. Свои деньги все равно придется потратить – но с учетом ставок по вкладам, кредитам и инфляции выгоднее сделать это до сезонного роста цен, внося небольшие суммы во вклад, на который «набегут» проценты.
Уверенность в устойчивости финансовых организаций также способствует долгосрочному размещению средств во вклады и инвестированию, отметил Михаил Доронкин. В 23-24 году темпы прироста объема средств во вклады был максимальным в годовом выражении – причем, основную динамику показывали вклады свыше страховой суммы в 1,4 млн рублей. В то время как вклады до 1 миллиона рублей демонстрировали очень умеренный темп роста - менее 10%. «Возвращаются или активно начинают класть деньги во вклады те, кто ранее инвестировали в фондовый рынок. На фоне высоких ставок и устойчивости в целом банковской системы это стало и проще, и безопаснее», - пояснил спикер.
Добросовестность кредитных организаций также имеет значение, подчеркнул Артем Майоров. «Некоторые банки до сих пор, предлагая клиентам трехлетний депозит по ставке 25%, занимаются откровенным мисселингом, потому что реальная эффективная ставка, там сильно ниже 20%», - указал он.
Финансовые организации должны принимать во внимание тот факт, что большинству клиентов сложно разобраться в условиях заключаемых с ними договоров. Юридическая точность формулировок необходима, и нужно учить людей понимать язык, на котором работает бизнес, но и со стороны бизнеса должны быть шаги навстречу. «Помимо длинных договоров должны быть простые объяснения. Это тоже речь идет о финансовой культуре. - причем не только людей, но и финансового сообщества. Тогда наряду с финансовой грамотностью будет расти и доверие к финансовым институтам», - отметил Вениамин Каганов.